צברתי 35 שנות חברות בקג"מ ואני זכאית כבר ל-70%. עדיין לא הגעתי לגיל הפרישה. האם כדאי לי להפסיק לחסוך בקג"מ ולפנות לאפיק פנסיוני אחר?
הפסקת החיסכון בקג"מ והקפאת הזכויות הצבורות אינה דבר של מה בכך. היא טעונה עמידה בתנאים הקבועים בהסכם הקיבוצי מיום 24.5.2007*.
מכל מקום, רופא שטרם הגיע לגיל הפרישה, ממשיך לעבוד, צבר אחוזי פנסיה מרביים ומבקש להפסיק החיסכון בקג"מ ולהעבירו לאפיק אחר, חייב להמציא חו"ד פנסיונית כי בחירתו היא הטובה ביותר בעבורו, לרבות כיסוי למקרה נכות, שאינו קיים במקרה של הקפאת גמלה (דהיינו, אי העברת דמי גמולים) לתקופה העולה על שלושה חודשים. רק לכשימציא חוות דעת כזו יוכל לפנות לכללית בבקשת השינוי ועל הכללית יהיה לבצע בקשתו.
* חתימת ההסכם מחויבת הייתה מכוח חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א – 1981, ס' 78י.(ב1) הקובע כדלקמן:
" (ב1) עובד שהוא עמית בקרן ותיקה שמונה לה מנהל מיוחד ולפי הוראות הסכם קיבוצי שחל עליו הוא רשאי לבקש את הפסקת העברת תשלומי עמית–שכיר ממשכורתו ואת הפסקת העברת תשלומי מעבידו בעד אותה משכורת והוא ביקש את הפסקת העברת התשלומים כאמור, יחולו לגביו כל הוראות התקנון האחיד לענין עמית לא פעיל".
אם צברתי כבר 70% בקג"מ , מדוע כדאי לי להמשיך ולחיסוך?
להמשך החיסכון בקג"מ מעבר לצבירה מרבית מספר הטבות:
- חישוב הפנסיה מושתת על 420 חודשי החברות שבהם היה השכר המבוטח הגבוה ביותר. לכן, מי שאינו במסלול המוחרג, סביר להניח שבשנות החברות האחרונות עלה השכר המבוטח לאין שיעור על השכר בתחילת העבודה בכללית ומכאן, כל שנת חברות נוספת תכניס לחישוב הממוצע משכורת גבוהה ותוציא מחישוב הממוצע משכורת נמוכה מתחילת הדרך ובהתאם תביא להגדלה משמעותית של השכר קובע לפנסיה.
- החברות בקג"מ מקנה ביטוח למקרה נכות.
הפסקת ביטוח לתקופה ארוכה מחודשיים מבטלת את הכיסוי הביטוחי למקרה נכות. אמנם ניתן בתנאים מסויימים לרכוש כיסוי ביטוחי במוצר פנסיוני חלופי ואולם, לעיתים הדבר יהיה בביצוע חיתום ובדיקה רפואית ובנוסף הכיסוי לא יחול על נכות הנובעת ממחלה קודמת.
(ביטוח למקרה שאירים קיים – כדין שאירי פנסיונר). - בגין כל חודש עודף יש זכאות לפיצוי בגין תקופה עודפת.
- המשכת הביטוח בקרן גורמת לכך שהשכר הקובע בשיטה זו ממשיך להיות צמוד לשכר הממוצע במשק, בעוד שהפסקת הביטוח תשנה את מנגנון ההצמדה – כך שהשכר הקובע בשיטת הממוצעים, ממועד ההפסקה ואילך יהיה צמוד למדד המחירים לצרכן.
היות שהשכר הממוצע במשק עולה לאורך השנים בשיעור העולה על שיעור גידול מדד המחירים לצרכן, מדובר בהטבה.
יודגש כי לשאלה זו אין תשובה גורפת ויש צורך בהתאמה אישית לכל אחד, באמצעות ייעוץ פנסיוני
