שאלות כלליות בנושאי פנסית זקנה, פנסיית נכות ופנסיית שאירים (קרנות ותיקות וחדשות)

אני בן 64. מבוטח בקרן הפנסיה הותיקה קג"מ. בדו"ח השנתי שנשלח אלי מצויין שנכון להיום סכום פנסית הזקנה שאקבל הוא כ-8000 ₪. האם יש אפשרות להגדיל קצבה זו?

בקרן פנסיה ותיקה אין כל אפשרות להגדיל את הפנסיה שנצברה.
עם זאת, המשכת העבודה והמשכת ההפקדות לקרן עשויה לתרום להגדלת הקצבה.
בנוסף, היה ושירותי בריאות הכללית אינה מקום עבודתך הראשון בארץ, טוב תעשה אם תבדוק האם אין לזכותך זכויות פנסיוניות צבורות קודמות בקרנות פנסיה ותיקות אחרות או אם צברת זכויות בפנסיה תקציבית שאותן ניתן לצרפן. אנא קרא מידע נוסף בפרק העברת זכויות; רציפות זכויות.

האם הזכאות לקצבת זקנה מותנית ב-10 שנות חברות בקרן הפנסיה?

בהחלט לא. הגבלה זו בוטלה כבר לפני למעלה מעשור.
ההתנייה הקיימת עתה היא שסכום הפנסיה שלה זכאי העמית תהיה גבוהה מ-5% מהשכר הממוצע במשק (כ-530 ₪).

מתי אהיה זכאי לקצבת זקנה מביטוח לאומי ומה יהיה סכום הקצבה?

לקצבת זקנה מלאה מביטוח לאומי זכאי מי שהגיעו לגיל פרישה, 67 בגבר ו-62 באישה.
עד גיל 70 הזכאות תלויה במבחן הכנסה:

1. אם הם ממשיכים לעבוד ושכרם אינו עולה על סכום מסוים.
2. אם יש להם הכנסה שלא מעבודה (למשל משכירות או מריבית על השקעות) שאינה עולה על התקרה הקבועה בחוק.
   היה והשכר או ההכנסה שלא מעבודה, עולים על התקרה, ייתכן שקיימת זכאות לקצבה יחסית. או שאין כלל זכאות.
   החל בגיל 70 הזכאות לקצבה היא מוחלטת, ללא מבחן הכנסות.

סכום הקצבה הבסיסי הוא אחיד ומתעדכן מידי שנה (1558 ₪ ליחיד בשנת 2021). בגין כל שנת ביטוח מעבר ל-10 שנות הביטוח הראשונות, זכאי המבוטח לתוספת ותק בשיעור 2% מהקצבה הבסיסית, עד למקסימום תוספת של 50%.
בגין אי זכאות לקצבה בגלל מבחן ההכנסות זכאי המבוטח לתוספת של 5% לשנה.
מומלץ מאד לעיין באתר הביטוח הלאומי המפרט בהרחבה את כל הזכויות המגיעות.
לאתר ביטוח לאומי לחץ כאן

מיהם  הזכאים לגמלת שאירים?

גמלת שאירים היא תשלום חודשי מקרן הפנסיה למי שמוגדר בתקנון קרן הפנסיה  כ"שאיר".
בהגדרת "שאיר" בתקנוני הקרנות, הוותיקות והחדשות, נכללים על פי הרוב אלה:

• בני זוג: אלמנה או אלמן (לרבות ידועים בציבור שהוכרו ככאלה על ידי ערכאה משפטית) ובתנאי שניהלו משק בית משותף ערב הפטירה.
• ילדים שטרם מלאו להם 21 או ילדים נכים מעל גיל 21 שאינם עומדים ברשות עצמם היו תלויים במבוטח,
• "הורה תלוי" דהיינו, הורה (של העמית או של בן/בת זוגו, שאינו עומד ברשות עצמו וכל הכנסתו הייתה על הנפטר).

להגדרה המדויקת יש לעיין בתקנון הקרן.

מבחינים בין:

• גמלת שאירי פנסיונר – גמלה המשולמת לשאירים של מי שבעת פטירתו היה כבר פנסיונר וקיבל גמלאות מהקרן.
• גמלת שאירי מבוטח –
  – בקרן פנסיה חדשה: גמלה המשולמת לשאירים של מי שנפטר טרם שהחל לקבל קצבה;
  – בקרן פנסיה ותיקה (כמו קג"מ): גמלה המשולמת לשאירים של מי שנפטר בטרם היה זכאי לקבל קצבה.

יש הבדל בין חישוב קצבת שאירי פנסיונר לקצבת שאירי מבוטח.

מהו ההבדל בין שאירים לבין "מוטבים" ו"יורשים"?

• "שאירים" הם מי שהוגדרו בתקנון קרן הפנסיה ככאלה, ורק הם זכאים לקבל פנסיה מקרן הפנסיה במקרה של מות מבוטח או פנסיונר.
  כאמור לעיל שאירים לרב מוגדרים כ–
  – בני זוג: אלמנה או אלמן (לרבות ידועים בציבור שהוכרו ככאלה על ידי ערכאה משפטית) ובתנאי שניהלו משק בית משותף ערב הפטירה.
  – ילדים שטרם מלאו להם 21 או ילדים נכים מעל גיל 21 שאינם עומדים ברשות עצמם היו תלויים במבוטח,
  – "הורה תלוי" דהיינו ,הורה (של העמית או של בן/בת זוגו, שאינו עומד ברשות עצמו וכל הכנסתו הייתה על הנפטר).
• מוטבים הם אלו שהמבוטח נקב בשמם כמי שיהיו זכאים לקבל את הכספים הצבורים כסכום הוני חד פעמי (להבדיל מפנסיה) מהקופה לאחר מותו במקרה שאין זכאות לשאירים לקבלת קצבה.
  רישום מוטבים אפשרי: בקרנות פנסיה חדשות, פוליסות ביטוחי מנהלים, קופות גמל וקרנות השתלמות.

בקרנות הפנסיה הותיקות בהסדר (כדוגמת קג"מ) אין אפשרות לרישום מוטבים.
במקרה של פטירת המבוטח (טרם שהיה זכאי לקבל קצבת זקנה מהקרן) ובמידה והוא לא הותיר אחריו שאירים, הסכום הצבור בקרן ישולם ליורשים על פי דין (יורשים לפי צו ירושה או לפי צו קיום צוואה).

האם אלמנה שנישאת מאבדת את זכותה לפנסית שאירים?

לא, אלמנה זכאית לפנסית שאירים לכל חייה.

אלו סוגי פנסית נכות יש?

בכל תקנוני הקרנות – ותיקות וחדשות – קיימים ארבעה סוגי פנסית נכות כמפורט להלן:

1. פנסיה מלאה לצמיתות:
   העמית אינו מסוגל לעבוד. אי לזאת תשולם לו מלוא פנסית הנכות המגיעה לו עד גיל הפרישה התקנוני, מועד שבו יחל לקבל פנסית זקנה.
2. פנסיה מלאה זמנית:
   העמית אינו מסוגל לעבוד תקופה מסוימת. תשולם לו מלוא פנסית הנכות לתקופה זמנית.
3. פנסיה חלקית וצמיתה:
   העמית יכול להמשיך בעבודתו אך במשרה חלקית עד הגיעו לגיל הפרישה. בהתאם לכך תשולם לו פנסית הנכות המלאה מוכפלת בחלקיות המשרה שאינו יכול לעבוד. כך עד גיל הפרישה התקנוני, מועד שבו יהיה זכאי לפנסית זקנה שתחושב על בסיס הההפקדות לקרן עד אז.
4. פנסיה חלקית וזמנית:
   העמית יכול להמשיך בעבודתו אך במשרה חלקית לתקופה זמנית. תשולם לו פנסית נכות זמנית לתקופה מוגבלת.

מידע נוסף על פנסית נכות מופיע בפרק קרן פנסיה ותיקה (קג"מ) וקרנות פנסיה חדשות.

האם מי שמקבל גמלת נכות  זכאי לעבוד?

נכה, ובוודאי נכה חלקי, רשאי לעבוד ולקבל במקביל פנסיית נכות מקרן הפנסיה. במקרה שהמשכורת + פנסיית הנכות עולות יחדיו על הכנסתו של המבוטח קודם הפיכתו לנכה, יקוזז חלק מפנסיית הנכות שלו בהתאם לחישוב המפורט בתקנון הקרן.
במקרה כזה יש חשיבות לבדוק מול הקרן מה גובה השכר שעד אליו ניתן להשתכר מבלי שהדבר יביא לפגיעה בגובה הקצבה שתשולם.

האם תקופה שבה עמית מקבל תשלום גמלת נכות מקרן פנסיה נמנית כתקופת ביטוח הנלקחת  בחישוב קצבת זקנה?

כן. בתקופת הנכות, קרן הפנסיה החדשה משלמת לחשבונו של המבוטח את ההפקדות השוטפות בהתאם לשיעור הנכות.
בקרן הפנסיה הותיקה – נעשה הליך דומה: הקרן רושמת שכר מבוטח רעיוני, כאילו הוא בוטח על ידה בתקופה זו.