קרנות פנסיה חדשות זקנה, נכות ושאירים

כשהצטרפתי לראשונה לקרן הפנסיה נשאלתי לאיזה מסלול אני מבקש להצטרף. אני מבקש לקבל הבהרה בנושא.

קרנות הפנסיה החדשות מאפשרות לעמיתים לבחור בין מספר מסלולי פנסיה. מסלולי הפנסיה נועדו להתאמה אישית מרבית לחוסך. לדוגמא – לאפשר לחוסך צעיר שאינו נשוי לחסוך במסלול שאינו מבטיח פנסיה לשאירים וכך להגדיל את החיסכון שלו לגיל הזקנה; לאפשר לחוסך להגדיל את הכיסוי הביטוחי שלו למקרה נכות ושאירים וכיו"ב. ההבדל בין המסלולים מוגדר בשם המסלול, והוא מותנה בהגבלות המפורטות התקנון. להלן פירוט המסלולים הקיימים בתקנון קרן הפנסיה המקיפה בחברת כלל:

האם אפשר לעבור בין מסלולי פנסיה?

אפשר לעבור בין מסלולי הפנסיה, כפוף להגבלות הקבועות בתקנון.
חשוב תמיד להתאים את מסלול הפנסיה למצב המשפחתי היה וחל בו שינוי.

כיצד מחושבת הפנסיה בקרן פנסיה חדשה?

במועד פרישתו של עמית לפנסיה מסיבת גיל, מחושבת הפנסיה החודשית שלו על ידי פעולת חישוב הנקראת המרה.
פעולת ההמרה נעשית על ידי חלוקת הסכום הצבור בחשבונו של העמית במקדם אקטוארי, המותאם לשנת לידתו של העמית, גילו בעת הפרישה, מינו ואם הוא נשוי: תאריך הלידה של בן / בת הזוג. מקדם זה נקרא מקדם המרה. מקדם ההמרה מבטא את תוחלת החיים הצפויה של המבוטח בפנסיה.

מי זכאי לקצבת זקנה?

מי שמתקיימים בו שני התנאים המצטברים הבאים:

• הגיע לגיל פרישה
• סכום הפנסיה הצבורה אינו נופל מסכום מינימום (שהוא 5% מהשכר הממוצע במשק).

אם אמשיך לעבוד מעבר לגיל הפרישה החוקי האם אקבל תוספת כלשהי לגמלה בגין תקופת העבודה שמעבר לגיל הפרישה?

כפי שהוסבר לעיל, פנסית הזקנה בתקנוני הקרנות החדשות מחושבת על יד חלוקת החיסכון הצבור במחלק שהוא מקדם המרה. ככל שעולה גיל הפרישה הסכום הצבור גדל (בשל המשך הפקדות והתשואה על ההון הצבור) ומנגד, קטן מקדם ההמרה. ומכאן שסכום הקצבה עולה. זו התוספת בגין דחית הפרישה.

אם לפי תלוש השכר שלי, גובה השכר המבוטח בקרן הפנסיה הוא 30,000 ₪, האם כל השכר הזה מבוטח בקרן הפנסיה שבה אני חבר?

השכר המבוטח בקרן פנסיה חדשה מוגבל בתקרה. כל שכר מבוטח העולה על התקרה מבוטח בקרן הכללית (ראה הסבר בפרק א לעיל).

האם זכויות בקרן פנסיה כללית מעניקות כיסוי למקרה נכות ושאירים?

תלוי במסלול הביטוח בקרן הכללית. המסלול שבו משובץ העמית רשום בדוח השנתי ששולחת קרן הפנסיה. מומלץ מאד להתייעץ ולבחור במסלול עם הכיסוי המתאים.

כיצד מחושבת פנסית הנכות שאירים בקרן פנסיה חדשה?

חישוב פנסית הנכות נעשה על ידי הכפלת שלושה הפרמטרים הבאים זה בזה:

• "השכר הקובע" לנכות ושאירים.
• בשיעור הכיסוי לנכות הקבוע במסלול הפנסיה שבו בחר ומבוטח העמית (ולא יותר מ-75%).
• באחוז הנכות שקבע רופא הקרן.

השכר הקובע הוא הגבוה מבין 3 אלה:

1. ממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.
2. ממוצע השכר המבוטח ב-3 החודשים הרצופים האחרונים שקדמו למועד האירוע המזכה.
3. ממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שקדמו ל– 12 החודשים הרצופים האחרונים שלפני קרות האירוע המזכה.

 מי זכאי לגמלת נכות?

מי שהתקיימו בו התנאים הר"מ במצטבר:

• צבר תקופת אכשרה המתחייבת על פי תקנון הקרן: במקרה של נכות בשל מחלה שהעמית חלה בה טרם הצטרפותו לקרן – 60 חודש.
• העמית הוא חבר פעיל בקרן, משמע משלם תשלומים חודשיים שוטפים. ואם חלה הפסקה – היא לא עלתה על חמישה חודשים
• העמית אינו עובד מפאת מחלתו 90 יום לפחות.
• רופא הקרן קבע כי הוא נכה בשיעור 25% לפחות.

כיצד מחושבת פנסית השאירים בקרן פנסיה חדשה?

חישוב פנסית שאירים למי שנפטר בהיותו חבר פעיל בקרן נעשה על ידי הכפלת שלושה הפרמטרים הבאים זה בזה:

• "השכר הקובע" לנכות ושאירים, כפי שתואר בשאלה הקודמת.
• בשיעור הכיסוי לשאירים הקבוע במסלול הפנסיה שבו בחר ובוטח העמית.
• בשיעור הפנסיה הקבוע בתקנון לשאיר (אלמנה או יתום או הורה תלוי – עד לתקרה הקבועה בתקנון).

מה תקבל אלמנת פנסיונר שנפטר?

במועד שבו הפנסיונר הגיש בקשתו לקבל קצבה היה עליו לפרט את פרטי בת הזוג, ולבחור את שיעור קצבת השאירים שהיא תקבל כאחוז מקצבתו (בין 30% ל– 100%).
עם פטירת הפנסיונר, אלמנתו תהיה זכאית לקצבה לכל חייה בשיעור שבחר מוכפל בגובה הקצבה ששולמה לו.
מבוטח יכול לבחור במועד הפרישה באפשרות של הבטחת תשלומים, ועל ידי כך להבטיח שמספר קבוע של תשלומי פנסיה (60/120/180/240 לפי בחירת המבוטח) ישולמו החל ממועד פרישתו.
הרעיון: המבוטח יהיה זכאי לקבל קצבאות לכל משך חייו.
היה והוא ילך לעולמו מוקדם מן הצפוי ובטרם חלף פרק הזמן שבחר להבטחת קצבאות, תמשיך הקרן לשלם את הקצבה לתקופה האמורה למוטבים שקבע לשם כך.
דוגמא: מבוטח בחר תקופת הבטחת קצבאות של 15 שנה (180 תשלומים).
אחרי 10 שנים הוא הלך לעולמו ולא הותיר אחריו שאירים הזכאים לקצבת שאירים.
במקרה כזה הקרן תמשיך לשלם קצבאות עוד 5 שנים למוטבים שהוא קבע.
חשוב להדגיש שככל שהמבוטח בוחר תקופת הבטחת קצבאות ארוכה יותר ישפיע הדבר לשלילה על גובה הקצבה שתשולם לו: תקופת הבטחה ארוכה יותר = קצבה נמוכה יותר.

כיצד מתעדכנת הפנסיה?

לפורשים חדשים: הפנסיה המשולמת מתעדכנת אחת לשנה בהתאם לשינוי במדד וכן בהתאם לתוצאות המאזן האקטוארי של הקרן.